Espanjan asuntomarkkinat ovat vuosien saatossa muodostuneet yhä suositummaksi kohteeksi auringosta haaveileville suomalaisille aina TV-ohjelmia myöten ja useat julkkiksetkin ovat mediassa hehkuttaneet, kuinka ihanaa Espanjassa asuminen ainakin Suomen pimeimmän talviajan sijaan on. Ruokakin tuntuu olevan siellä parempaa, ja kulttuuri avoimempaa ja rennompaa, eikä sovi unohtaa sitä että yrittäjille on usein tarjolla suuremmat ja dynaamisemmat markkinat monellakin eri alalla.

Usein asunto halutaan ostaa valmiina, mutta jatkuvasti suositummaksi vaihtoehdoksi on muodostunut mahdollisuus rakentaa oma talo tai muokata ostettua kiinteistöä reilulla kädellä omiin tarpeisiin sopivammaksi.

Tämä tekee rakennuslainoista tärkeän osa-alueen kiinteistöjen ostoprosessia, ja käsittelemmekin tässä artikkelissa tarkemmin mitä rakennuslainan hakeminen Espanjassa käytännössä tarkoittaa, mitä eroja löytyy Suomen vastaaviin, ja mitä asioita kannattaa suomalaisesta näkökulmasta ottaa erityisesti huomioon, kun suunnittelee rakennusprojektia Espanjassa.

Mikä on rakennuslaina?

Rakennuslainalla tarkoitetaan lainatyyppiä, joka on suunniteltu kattamaan asunnon tai kiinteistön rakennuskustannukset. Rakennuslaina voi koskea joko uuden talon rakentamista tai vanhan rakennuksen peruskorjauksia tai laajennustoimintaa. Rakennuslainaa maksetaan usein takaisin osissa sitä mukaa kun rakentaminen etenee, ja sen ehdot ovat erilaiset perinteiseen asuntolainaan verrattuna.

Espanjassa rakennuslainaa kutsutaan termillä préstamo para la construcción, ja sitä voidaan käyttää sekä asunnon rakentamiseen tyhjästä että jo olemassa olevan valmiin kiinteistön kunnostamiseen. Lainan saamiseen liittyy tekijöitä, kuten hakijan taloudellinen asema, kiinteistön sijainti, sekä pankin arvioima riskitaso.

Miten rakennuslainat toimivat Espanjan markkinoilla?

Kuten mainittua, rakennuslainat eroavat perinteisistä asuntolainoista siten, että niitä myönnetään useimmiten rakennusprojektin edessä vaiheissa. Tyypillisesti lainaa myönnetään lisää rakennusprojektin tiettyjen vaiheiden jälkeen, ja pankki vaatii lainanhakijalta tarkan rakennussuunnitelman sekä budjetoinnin. Pankki arvioi asiakirjoja ja maksaa lainaa erissä sitä mukaa kun rakennustyö etenee.

Espanjassa pankeilla on usein erittäin tiukkoja ehtoja rakennuslainoille, ja niiden saaminen ei ole välttämättä kovin yksinkertaista verrattuna siihen että haet lainaa asunnon ostamiseen. Vaadittu pääoma hakijalta voi olla 20-30 % projektin kokonaisbudjetista ja rakennuttajalla tulee vielä lisäksi olla tarvittavat vakuutukset ja luvat kunnossa, ennen kuin pankki voi myöntää lainaa.

Lainakäytäntöjen eroja Suomeen verrattuna

Vaikka espanjalaisten rakennuslainojen perusperiaatteet muistuttavatkin pitkälti suomalaisia vastaavia lainoja, on niissä kuitenkin tiettyjä selkeitä eroja, jotka suomalaisen ostajan on hyvä tuntea.

1. Lainan hakuprosessi

Espanjassa lainan hakuprosessi voi usein olla monimutkaisempi, koska maan pankit ovat yleisesti varovaisempia myöntämään rakennuslainoja kuin Suomessa. Lisäksi pankki vaatii usein asiantuntija-arvion kiinteistön arvosta, ennen kuin lainan myöntämistä edes harkitaan. On myös huomioitava, että rakennuslupa ja suunnitelmat on aina esiteltävä virallisina asiakirjona.

2. Korkotaso ja lainaehdot

Espanjassa voi olla korkeammat korot pankeissa kuin Suomessa, ja lainaehdotkin voivat vaihdella reilusti pankkien välillä. Kannattaakin aina kilpailuttaa useita eri pankkeja sekä lainatarjouksia, jotta voit tehdä päätöksen järkevästi.

3. Maksuajat ja takaisinmaksusuunnitelmat

Rakennuslainojen maksuajat voivat vaihdella reilustikin projektin koosta ja laajuudesta riippuen. Yleensä takaisinmaksuaika on neuvoteltavissa, mutta rakennuslainoissa takaisinmaksuaika on useimmiten selvästi lyhyempi kuin tavallisissa asuntolainoissa. Suunnitelmat tuleekin aina laatia erittäin huolellisesti, jotta pankin asettamia ehtoja voidaan noudattaa ja viivästykset maksuerissä kyetään välttämään.

Vinkkejä suomalaisille lainanhakuun

Kun suomalainen on harkitsemassa asunnon rakentamista Espanjassa ja rakennuslainan hakemista kyseistä tarkoitusta varten, kannattaa ehdottomasti perehtyä paikallisiin käytäntöihin sekä lainsäädäntöön. Seuraavien vinkkien avulla pääset alkuun:

1. Ota yhteyttä paikallisiin asiantuntijoihin

Rakennuslainaa hakevan suomalaisen kannattaa luonnollisesti turvautua paikalliseen asiantuntijaan, kuten asiantuntevaan kiinteistönvälittäjään, lakimieheen tai Espanjan lainat ja kiinteistömarkkinat kuin omat taskunsa tuntevaan talousneuvojaan. Paikallisen asiantuntijan avulla vältät helpommin yleiset sudenkuopat ja varmistat, että kaikki tarvittavat asiakirjat ovat kunnossa ja kaikki menee lakien mukaan oikein.

2. Kilpailuta lainat

Espanjassa pankkien lainaehdoissa voi olla huomattaviakin eroja pankkien välillä, joten on itsestään selvää että rakennuslainat tulee kilpailuttaa, aivan kuten kuluttajalainatkin. Suomalaisena ostajana voi löytää huomattavasti edullisempia vaihtoehtoja vertailemalla pankkien tarjoamia korkoja, muita ehtoja ja takaisinmaksuaikoja.

3. Varmista että dokumentit ja luvat ovat kunnossa

Kun aloitat rakennusprojektin, on ensiarvoisen tärkeää että kaikki tarvittavat luvat ja asiakirjat ovat viimeisen päälle kunnossa ja lakien mukaisia. Tämä ei koske ainoastaan rakennuslupaa, vaan myös kaikkia niitä suunnitelmia, joita pankki haluaa nähdä ennen kuin se myöntää rakennuslainan. Lisäksi on hyvä huomioida, että espanjalainen rakennusinsinööri (arquitecto técnico) voi auttaa projektin teknisen puolen valvonnassa sekä laadunvalvonnassa muutenkin.

Rakennusprojektin riskit ja haasteet

Rakennusprojektit voivat tuoda usein mukanaan erilaisia haasteita, etenkin ulkomailla toimittaessa, missä paikalliset säädökset ja käytännöt ovat usein täysin erilaisia Suomeen verrattuna. Espanjassa esimerkiksi rakennuslupaprosessit kestävät monesti selvästi kauemmin kuin Suomessa, joten kannattaa aikataulua suunniteltaessa olla realistinen ja varautua mahdollisiin viivästyksiin.

Toinen asia joka on huomionarvoinen, on se että kustannukset saattavat usein nousta yli suunnitellun. Rakennusprojektissa voi helposti käydä niin, että alkuperäinen budjetti ylittyy reilusti, kun suunnittelussa ei ole muistettu ottaa huomioon kaikkia mahdollisia muuttujia, kuten esimerkiksi materiaalien hinnanvaihteluita tai rakennustyövoiman saatavuutta.

Yhteenveto

Rakennuslainan hakeminen suomalaiselle Espanjassa tapahtuvaa rakennusprojektia varten voi olla joskus hieman haastavaa verrattuna vaikka lainan hakemiseen renkaiden ostoon, mutta kun pitää huolta suunnitteluvaiheesta ja muistaa etsiä oikeanlaiset taitavat kumppanit, voi prosessista tulla hyvinkin sujuva ja palkitseva. Tärkeintä on ymmärtää Espanjan lainajärjestelmän erot Suomeen verrattuna, varmistaa että saat apua taitavilta paikallisilta asiantuntijoilta, ja muistaa huolehtia että kaikki tarvittavat asiakirjat ja luvat ovat kunnossa.

Oli haaveenasi sitten unelmien loma-asunto tai pysyvä koti Espanjassa, voi rakennuslaina olla avain omaan kiinteistöön aurinkoisessa ilmastossa ja ympäristössä. Mikäli haaveenasi on asunnon rakentaminen Espanjassa, kannattaa tutustua Asunto Espanjasta -sivustoon, joka tarjoaa ajankohtaista tietoa ja apua asunnon ostoon liittyen kuluttajille ja miksei myös yrityksillekin. Sivustolta löytyy myös laaja valikoima Espanjan Aurinkorannikolla myynnissä olevia kohteita, sekä myös tontteja, joille unelmakodin voi rakentaa.

Asunnon omistaminen Espanjassa ja siellä talvien viettäminen on monien suomalaisten suuri unelma, ja rakennuslaina voikin olla erittäin tärkeä osa sen unelman toteuttamista. Kun suunnitelmasi ovat kunnossa ja olet neuvotellut tarvittavat lainat huolellisesti, voi sinua odottaa uusi koti Espanjan auringon alla nopeammin kuin kuvitteletkaan!